Bancile cer garantii suplimentare la creditele ipotecare

Un număr de sibieni deloc de neglijat, dar puţini, comparativ cu alte zone ale ţării, s-ar putea găsi în situaţia de a veni cu garanţii suplimentare la creditele ipotecare angajate în ultimii ani, ca urmare a scăderii valorii imobiliare, apreciază experţii imobiliari care au intermediat tranzacţiile pe piaţa Sibiului.

Potrivit lor, sibienii care au accesat credite ipotecare pentru achiziţii de locuinţe sunt mai puţin afectaţi de scăderea valorii proprietăţilor, comparativ cu locuitori din oraşe unde scăderea preţurilor s-a manifestat mult mai accentuat, precum Bucureşti sau Cluj-Napoca.

Băncile au început, recent, să facă reevaluări ale proprietăţilor prin care clienţii săi au garantat credite, pentru a stabili dacă valoarea de piaţă a respectivelor proprietăţi mai acoperă valoarea totală creditului rămas de rambursat. În fapt, a întregii valori a creditului, având în vedere că, în primii ani, ratele reprezintă de fapt doar dobânda la credit, nu şi returnarea unei părţi din suma împrumutată.

"În Sibiu, preţurile locuinţelor au scăzut cu circa 25 la sută, faţă de alte zone din ţară, precum Bucureşti, unde preţurile s-au micşorat şi cu 50 la sută. De aceea, Sibiul va fi mai puţin afectat de preocesul reevaluărilor proprietăţilor ipotecate, care ar putea obliga anumite persoane să vină cu garanţii suplimentare", spune Bogdan Gicu, preşedintele filialei Sibiu a Uniunii Naţionale a Agenţiilor Imobiliare.

Reevaluarea proprietăţilor ipotecate pare să fie obligatorie pentru bănci, fiind cerută prin regulamente bancare. Nu este însă obligatoriu ca banca să ceară garanţii suplimentare. Acest lucru se poate întâmpla doar dacă este precizat în contractul de creditare. Ori, se pare că solicitarea de garanţii suplimentare a fost o clauză destul de des întâlnită în contractele de creditare din perioada de boom imobiliar.

"Cine semnează ca primarul nu mai poate emite pretenţii", spune avocatul Adina Orlăţan, care consideră că sibienii ar fi trebuit să consulte în amănunţime contractele de creditare, inclusiv cu ajutor specializat, înainte să le semneze.

Nu (prea) vor fi execuări silite

Asigurări că reevaluarea proprietăţilor nu va trimite clienţii băncilor în procese de executare silită au tot venit, în ultimul timp, din direcţia băncilor, mai ales prin preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Gheţea. Acesta a afirmat, în mai multe rânduri, că interesul băncilor este să recupereze banii împrumutaţi, de aceea vor fi înţelegătoare cu cei care ar trebui să vină cu garanţii suplimentare, în urma reevaluărilor proprietăţilor ipotecate. Mai ales dacă acei clienţi au plătit ratele la timp.

De fapt, din informaţiile care răzbat din domeniul bancar, se pare că acesta va fi un criteriu destul de important în relaţia client-bancă, atunci când se va ajunge, dacă se va ajunge, la solicitarea de garanţii sau modificarea dobântii creditului. Cu alte cuvinte, cei care au plătit ratele la timp, vor avea un tratament mai bun decât cei care nu şi-au achitat datoriile şi pentru care gradul de risc creşte, potrivit băncilor.

Şi banca iese în pierdere

În dialogul client-bancă, privind reevaluarea proprietăţilor, au de pierdut ambele părţi. Clientul, poate ieşi în pierdere dacă este nevoit să vină cu garanţii suplimentare. Pe de altă parte, banca suportă cherltuielile privind reevaluarea,c are pot deveni destul de mari, având în vedere numărul de clienţi care trebuie să treacă prin procesul reevaluării. În plus, dacă în urma reevaluării, valoarea unui imobil scade simţitor şi nu se pot aduce garanţii suplimentare, banca este obligată să constituie provizioane la BNR, pentru diferenţa de valoare, ca să îşi asigure riscul. Deci nu ar fi nici în interesul băncilor să solicite garanţii suplimentare, acolo unde clientul nu poate aduce. O soluţie probabilă în acest caz, înc are clientul nu poate aduce garanţii noi, este, se pare, creşterea dobânzii. Sigur, banca ar putea încerca să îşi recupereze banii prin executarea silită, dar, pe o piaţă unde nu se vindă încă aproape nimic, procesele de executări silite par să nu facă altceva decât să le consume banii instituţiilor de creditare.

Ţapul ispăşitor

Nici băncilor, nici clienţilor care se văd ameninţaţi cu aducerea de noi garanţii, nu le convine situaţia creată în urma unor grave erori de sistem care au bulversat sistemul de creditare în urmă cu câţiva ani. Băncile arată cu degetul acum spre firme şi patroni care au acceptat să "umfle" adeverinţele de venit ale angajaţilor, astfel încât aceştia să poată lua credite ipotecare mult mai mari decât ce şi-ar fi permis cu adevărat. Agenţii imobiliar, cei care au asistat cel mai mult la dialogul client-bancă, spun însă altceva. "Băncile sunt cele vinovate, pentru că trebuia să aibă reglementări stricte în privinţa acordării creditelor. Chiar dacă oamenii veneau cu adeverinţe de venit umflate, ei puteau face o serie de verificări amănunţite, inclusiv la ITM, etc", consideră Bogdan Gicu.

Un regulament al Băncii Naţionale a României obligă instituţiile de credit încă din 2007 să reevalueze locuinţele aduse garanţii la credite, de regulă, la intervale de trei ani, dar, dacă apar "modificări semnificative", reevaluarea locuinţelor ipotecate trebuie să se facă mai des.

Unele bănci fac evaluarea anual, fără să ajungă la proprietatea clientului, ţinând cont de preţul zonei în care este amplasată locuinţa.

Abonează-te la canalul de WhatsApp al Turnul Sfatului pentru a afla în timp real știrile relevante de la Sibiu: accesează linkul de aici și apasă opțiunea Follow (Urmăriți).

Dacă ți-a plăcut, distribuie articolul și prietenilor tăi